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El concepto de ahorro conlleva decisiones personales importantes para las que no existen pautas válidas apropiadas para todo el mundo. Pero no te preocupes, hay buenos profesionales que te pueden ayudar en este proceso de reflexión. En este artículo como especialistas en gestión patrimonial para farmacias vamos a introducirte en ese proceso, para que extraigas tus propias conclusiones, y ayudarte a:
- Tomar conciencia de tu situación económica.
- Determinar tus necesidades y prioridades.
- Tomar una decisión.
Dave Ramsey, asesor financiero, señaló que “debes ganar control sobre tu dinero o la falta del mismo te controlará a ti”. Coge papel y lápiz o abre tu tabla de excel, porque vamos a ayudarte a iniciar este proceso.
Para empezar necesitamos que respondas a estas preguntas. Tus respuestas te ayudarán a definir tu propio escenario económico:
- ¿Conoces cuáles son tus gastos fijos/variables mensuales?
- ¿Qué planes tienes a corto, medio y largo plazo?
- ¿Cómo puedes iniciar un plan de ahorro y en qué productos te conviene invertir?
Para responder a la primera pregunta es interesante comprender la distinción de los gastos que hace Francisco Marín, responsable del proyecto de educación financiera de la asociación europea de asesores financieros (EFPA), quien los divide de la siguiente manera:
a) Gastos Necesarios: son los que debemos cubrir en primer lugar (agua, luz, ropa, hipoteca, alimentos…etc).
b) Gastos Prescindibles: son los que nos aportan calidad de vida como salir a cenar con amigos, desayunar en el bar… etc.
c) Gastos Superfluos: serían aquellos gastos de los que podríamos prescindir sin que en principio afectaran de manera significativa a nuestro día a día, como la tarifa Premium del teléfono o el gimnasio.
Tomemos como referencia esta clasificación, ya que es bastante clara y sobre todo porque es útil para quienes piensen que no pueden ahorrar, ya que durante este ejercicio de reflexión, podrían cambiar de idea, o simplemente reafirmarse en la de que no quieren ahorrar y prefieren aprovechar el momento, “carpe diem”.
Habrá casos en los que vuestros ingresos irán destinados en su mayor parte a cubrir los gastos necesarios y una pequeña parte se destinará a gastos prescindibles. En estos casos, resulta complicado destinar alguna cantidad a ahorro. Aquí nuestro consejo, sería que buscaras ofertas para ver si se pueden reducir de algún modo los recibos de los servicios contratados en energía, seguros, telefonía, etc., pues habitualmente descubrimos que podemos ahorrar más de lo que pensábamos. A quienes su sueldo les permite cubrir los tres tipos de gastos, es interesante que respondan a esta pregunta: ¿destinas alguna pequeña partida todos los meses a ahorro? Si la respuesta es afirmativa, ¿destinas un importe acorde a lo que realmente te puedes permitir? Ahorrar quizá te suponga prescindir de alguno de tus gastos prescindibles o superfluos. Plantéate por tanto, si quieres renunciar a ellos. Si decides introducir la variable del ahorro en tu vida, márcate un objetivo, como, por ejemplo, destinar un 10% de tus ingresos a ahorro.
¿Qué planes tienes a corto, medio y largo plazo?
Los planes a corto plazo, son aquellos que van a producirse en un espacio temporal a contar desde este mismo instante a 5 años vista. Y aquí, podemos incluir desde imprevistos como por ejemplo la rotura del coche, los impuestos a pagar o las vacaciones que queremos realizar el verano que viene.
Los planes a medio plazo pueden ser aquellos que se establecen en un periodo que va de 5 a 15 años. Como por ejemplo, el pago de la Universidad para quienes tengan hijos o comprarte aquella casa en la playa que tenías en mente.
Los planes a largo plazo, se refieren a proyectos de vida a más de 15 años vista, y van a estar relacionados directamente con tu jubilación.
Quédate con estas ideas: lo importante es ir creando un “colchón económico” o “fondo de emergencia”, que te permita afrontar cada etapa, cada imprevisto, cada plan vital. Sea lo que sea que decidas en cuanto al ahorro, será la decisión correcta, siempre y cuando la tomes con pleno conocimiento de las consecuencias futuras.
Si eres de los que has llegado a tu jubilación con los deberes hechos, podrás afrontar esos años con cierto desahogo económico. La disminución de la población empleada, a consecuencia de la crisis, dificulta mucho la sostenibilidad del sistema de pensiones, por lo que se prevén pensiones futuras que supondrán un deterioro importante en nuestra calidad de vida. Y esto no es algo que digamos tratando de sembrar el pánico, sino que es un hecho del que se nos está alertando continuamente, a través de los medios de comunicación, con frases como “¿quieres saber qué pensión te corresponderá cuando te jubiles?” Tal como adelantaba hace unas semanas David Carrasco, presidente del Instituto de BBVA Pensiones, en El Economista, «no debemos tener dudas de que el sistema de pensiones afrontará sus compromisos hoy y en el futuro porque el sistema es sostenible. Las dudas de los expertos están en su suficiencia, es decir, en si las pensiones serán suficientes para evitar situaciones de pobreza».
¿Dónde puedo invertir mis ahorros?
Una vez tengo clara qué cantidad puedo destinar a ahorro, la siguiente cuestión a resolver, será qué producto elijo para iniciar esta inversión.
La norma en cuanto a rentabilidad es que los productos que asumen un mayor nivel de riesgo, suelen ser los más rentables. Sin embargo, estos productos no serían idóneos para cualquier tipo de cliente, es decir, debemos elegir los productos en función de nuestro perfil inversor. En este sentido, pueden plantearse varios escenarios y elegiremos el más idóneo para nosotros en función de nuestro perfil:
- Elegir productos de alta rentabilidad asumiendo que conllevan un riesgo elevado.
- Elegir productos que asuman cierto riesgo para así tener más rentabilidad que un depósito bancario.
- No queremos asumir ningún riesgo, queremos seguridad ante todo, y por ello elegimos productos con una baja rentabilidad.
Si realizamos inversiones a largo plazo, os aconsejamos que busquéis la diversidad, es decir una parte en productos sin riesgo, otra parte con algo de riesgo y otra parte en riesgo variable.
Es importante que os dejéis asesorar por personas preparadas y formadas en estos temas, y que con su ayuda, toméis la decisión con el pleno convencimiento de que lo que vais a contratar, es lo que necesitáis.
Hasta aquí llega mi acompañamiento en este proceso de reflexión. Esperamos haberos ayudado tanto a tomar decisiones como a establecer vuestras propias conclusiones.
Por último, nos gustaría recordaros que: las decisiones que toméis en este sentido, son muy importantes y que postergarlas no es la solución. El mejor momento para decidir, es ayer.
Responsable del Departamento Financiero
J&D CONSULTING
Gestionar una empresa no es tarea fácil. Si a ello le unimos la dificultad de fidelizar trabajadores, podemos tener grandes quebraderos de cabeza. En ocasiones pueden surgir necesidades de carácter temporal, como cubrir una baja médica, un riesgo durante el embarazo o una maternidad; otras veces, será necesario crear un nuevo puesto debido al aumento en el volumen de trabajo. Sin embargo, el mayor reto que debemos tener en cuanta es sustituir al empleado de toda la vida que ha alcanzado la jubilación. A continuación, como especialistas en asesoría de farmacias, te exponemos las diferentes etapas por la que puede pasar una relación laboral.
Existen tantas relaciones laborales como personas hay implicadas, pero en todas ellas hay un principio, un desarrollo y un final. El cese de la relación depende en gran medida de cómo ha sido el desarrollo de ésta.
PRIMERA FASE: Descubrir que mi empresa tiene una necesidad
Parece evidente, pero para solucionar un problema, el primer paso debe ser reconocerlo. ¿No cuadran los turnos de personal? Cuándo uno de tus trabajadores se va de vacaciones, ¿te toca hacer horas extra? ¿Estás perdiendo clientes por el tiempo de espera en la farmacia? Quizás es hora de ampliar la plantilla.
SEGUNDA FASE: Asesórate
¿Puedes permitirte contratar a alguien?, ¿No sabes cuánto te puede costar? Los costes que conlleva contratar a un farmacéutico, técnico o auxiliar de farmacia son muy variables, por lo que quizás deberías asesorarte. Quizás te interese contratar a alguien a media jornada para que el coste sea menor o hacer un contrato en prácticas. Es importante escoger la modalidad de contratación y las bonificaciones que mejor se adapten a tu empresa, ya que te ahorrará un buen dinero.
TERCERA FASE: Búsqueda de personal
Ya sabes qué necesitas pero, ¿dónde empezar a buscar? Existen muchos canales para la búsqueda de personal e infinidad de páginas web para publicar tu oferta de empleo. Diversifica, pero con medida. No cuelgues tu oferta de empleo en 10 páginas diferentes, a no ser que quieras perderte entre currículums. Ten en cuenta que muchos de ellos podrían estar duplicados.
Existen canales de búsqueda de empleo tradicionales que pueden resultarte efectivos: acude a tu Colegio profesional, saca los currículums que alguna vez alguien llevó a tu empresa, o utiliza medios locales para la búsqueda de empleo… Por ejemplo, ¿sabías que el Ayuntamiento de Málaga, cuenta en el IMFE (Instituto Municipal para la Formación y el Empleo) con una Agencia municipal de colocación para las empresas de la capital?
Otra opción es delegar en empresas de trabajo temporal o en empresas privadas de selección de personal, aunque en éste último caso su coste es elevado.
Un consejo: antes de contratar, pide referencias.
CUARTA FASE: Marca las reglas del juego
Siempre debemos dar de alta al trabajador con carácter previo al inicio de la relación laboral. Si no sabes cómo hacerlo, acuérdate de tu asesor y mándale los datos de tu nuevo empleado. Lo dará de alta y te enviará el contrato para que lo firméis. Es la hora de marcar las reglas del juego de ésta nueva relación laboral. ¿Cuántas horas va a trabajar a la semana? ¿Cuánto tiempo va a durar el contrato? ¿Y las pagas extraordinarias, como se las pagarás? Quizás te interese prorratearlas mensualmente, así el coste será igual todos los meses.
QUINTA FASE: Durante
¿Qué crees que diferencia una farmacia de otra? La ubicación, el horario de apertura, lo modernizada que esté la farmacia, etc. Pero, ¿qué influye más en el cliente a la hora de elegir una farmacia? Sin lugar a dudas los empleados y el trato que éstos le den, máxime cuando se trata de un trato tan personal y directo como el que se da en una farmacia. Un empleado contento es un empleado productivo y esto repercute directamente en nuestros clientes.
¿Qué podemos hacer para motivar a nuestro personal? Por supuesto, es importante tener un salario adecuado, pero no todo es el dinero: el reconocimiento ante el trabajo bien hecho, la flexibilidad horaria, sentirse valorado dentro de la organización, tener oportunidades de crecimiento o recibir formación… Y hablando de formación, ¿has utilizados los créditos para formación de la fundación tripartita este año? ¿A qué estas esperando?
SEXTA FASE: ¿Ha llegado el final de la relación?
A veces, al inicio de la relación laboral, las cosas no resultan como esperamos. Para eso está el periodo de prueba, un tiempo determinado durante el cual podremos poner fin a un contrato, sin mediar explicaciones ni indemnizaciones. Recuerda que el trabajador también podrá rescindir el contrato sin previo aviso. ¿Cuánto tiempo dura el periodo de prueba? Según el convenio de oficinas de farmacia, éste dependerá de la categoría del trabajador y el tipo de contrato que hayamos realizado.
Si has optado por un contrato temporal, también podrás rescindir la relación cuando llegue la fecha de vencimiento. En este caso, la indemnización será de 1 día por mes trabajado, salvo si se trata de un contrato en prácticas o de interinidad (sustitución durante baja médica, riesgo de embarazo o maternidad), en cuyo caso no existe indemnización.
Una vez pasado dicho periodo, las formas de romper una relación laboral podrán ser: el despido por causas objetivas, con una indemnización de 20 días, o el despido improcedente con una indemnización de 33 días por año, salvo que el trabajador estuviese contratado antes de Febrero de 2012, en cuyo caso le corresponde una indemnización de 45 días por año trabajado en el periodo anterior a esa fecha.
Pero… ¿qué ocurrirá si el trabajador ha cometido una falta muy grave? Si dicha falta está tipificada en el artículo 49.C del Convenio, habrá que llevar a cabo la instrucción de un expediente sancionador, y tener suficientes pruebas para llegar a aplicar la sanción máxima que será el despido disciplinario.
Recuerda que un empleado contento, son muchos clientes contentos, ¡cuídalos!
¿Necesitas ayuda o saber algo más sobre las fases de una relación laboral en tu empresa?
Puedes contactarnos en info@jdconsultingsl.com o llamarnos al 952 612 561. Estaremos encantados de atenderte.
J&D Consulting, S.L.
El Ilustre Colegio Oficial Farmacéuticos de Málaga, el pasado 28 de Julio ha entregado el reconocimiento a nuestro importante cliente Don José Manuel Páez «El valor de ser autónomo» al profesional independiente más veterano de la provincia de Málaga.
Compartimos esta noticia del Colegio:
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Desde 01 de Julio hasta el 15 de septiembre
Nuevo horario de oficina
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Para adquirir una botica hay que realizar varias gestiones administrativas ante Sanidad, la Seguridad Social y el Ayuntamiento, y también comprobar que se puede mejorar su facturación, gestión y servicio.
Ahora es un buen momento para comprar y vender, ya que hay seguridad jurídica y posibilidades de financiación con bajos intereses. Pero, a pesar de estas circunstancias favorables para el boticario emprendedor, un mal asesoramiento en este tipo de operaciones, que son complicadas y requieren un desembolso económico elevado, puede tener consecuencias graves desde el punto de vista jurídico y económico. Por ello es recomendable que busques el asesoramiento de un espacialista en planificación estratégica y sucesoria de farmacia.
Trámites antes de comprar una Farmacia
Como las cargas de una farmacia pueden ser de distinta índole, los expertos consultados por CF recomiendan hacer la comprobación en distintos registros y organismos:
Entre ellos está el comprobar si la farmacia tiene cargas o deudas, José Miguel Pérez Marín, socio director de la asesoría malagueña J&D Consulting, recomienda estudiar detenidamente los balances, las cuentas de pérdidas y ganancias y todos los aspectos económicos y fiscales de los últimos tres años. “Un error muy común es pedir sólo los datos del último año, ya que podrían estar inflados».
Para adquirir una farmacia es necesario comprobar que no se trata de un negocio estancado sin posibilidades de mejora en su facturación, gestión y servicio.
También es importante conocer si el precio de la farmacia es el correcto
PRINCIPALES ERRORES
Muy importante a tener en cuenta es el factor multiplicador de otras farmacias con igual facturación para ajustar el precio de su botica, también estudiar la viabilidad de la operación en función del precio.
Además de los despachos de abogados y consultoras, algunos colegios profesionales también han empezado a asesorar sobre » la situación del personal de la farmacia»
Cada región tiene sus propios normas que legislan los trámites para la venta de boticas, pero en líneas generales todas piden los mismos requisitos, pero hay diferencias en función de los tiempos y rapidez de los procedimientos
Noticia: ALICIA SERRANO alicia.serrano@unidadeditorial.es
Fuente: correo farmacéutico (más…)
En J&D Consulting tenemos el placer de anunciar el lanzamiento de la nueva web corporativa, en la que ponemos a disposición de los visitantes toda la información relacionada con nuestra asesoría.
La nueva web está pensada para que cualquiera que quiera navegar en ella lo haga fácilmente desde cualquier dispositivo. De esta manera, hemos desarrollado un sitio responsive que se adapta a ordenadores, móviles y tablets ofreciendo la mejor navegación posible.
Hemos incluido información sobre la experiencia de la firma en diferentes sectores, la descripción de los servicios que prestamos y los campos en los que más éxito cosechamos, por los que nuestros clientes confían en nosotros y donde nosotros nos sentimos más seguros.
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