No podemos saber de todo, pero si controlamos ciertos aspectos básicos, tomaremos decisiones más adecuadas. Esto no excluye que necesites de la ayuda de un asesor financiero habitual, pero si tienes cierta cultura financiera, la comunicación con tu banco y tu asesor, será más rápida y fluida.
Hablemos de algunos de los productos de los que nos suelen hablar habitualmente en nuestro banco de cabecera y de los que a veces desconocemos su finalidad. Hay infinidad de conceptos a tratar, pero hoy vamos a centrarnos en sólo algunos de ellos.
Seguro de vida ¿Para qué lo quiero?
Lo se, el banco te insiste en que contrates un seguro de vida cuando firmas la hipoteca, y a veces piensas que para qué lo quieres, es un gasto elevado e innecesario para ti. Te explicamos una situación real para que entendamos para qué puede servirnos:
Tenemos a 2 títulares, cónyuges, con una hipoteca pendiente de 375.000 eur, a un tipo de interés del 2% y a los que todavía les quedan tienen 25 años por delante para pagarla.
Pagan una cuota de 1.589 eur/mes y ambos cuentan además, con un Seguro de Vida con una cobertura en estos momentos de 187.000 eur cada uno. Todos los años, se plantean darlo de baja, ¡ la prima es muy elevada !
Y sucede la contingencia: El fallecimiento de uno de los dos, supone que el otro puede rescatar el Seguro de vida y destinar el importe a reducir la mitad del endeudamiento bancario. Todo esto, sin tocar su liquidez ( sus ahorros).
El titular que queda, pasa a pagar una cuota de 794,73 eur/mes gracias a la cancelación parcial que le ha permitido el seguro de vida.
Tips que quizá no sepas :
- Los Seguros de vida pueden ir rebajando su cobertura adecuándose a tus necesidades. Es decir, si por ejemplo baja tu endeudamiento, puedes bajar la cobertura del seguro de vida que tengas asociado a la financiación bancaria. Baja la cobertura y por tanto también la Prima a pagar.
- No sólo tienen cobertura de fallecimiento, sino también Invalidez absoluta y permanente, Cáncer invasivo de mama, Cáncer invasivo de próstata…etc. A la hora de que te hagan una simulación puedes incluir o excluir coberturas. Esto influirá en la Prima que vas a pagar.
- Es habitual que las primas que pagan vayan subiendo cada año pero sobre todo quizá lo notes más en determinados ejercicios. El motivo es que habrás llegado a un tramo de edad en los que la aseguradora entiende que entras en mayor riesgo.
- Se puede contratar un seguro de vida cuya finalidad no sea sólo rebajar endeudamiento bancario, sino asegurarnos que nuestra familia podrá seguir cumpliendo planes y objetivos a medio/largo plazo. Es decir, trataremos con ellos de obtener tranquilidad, proteger nuestra unidad familiar.
Seguro de Hogar
El banco nos exigirá tenerlo contratado para darnos una hipoteca, algo totalmente lógico si tenemos en cuenta que la vivienda, es la garantía que les ofrecemos de pago.
Puede darse el caso de que quieras contratarlo en otra entidad diferente al banco donde tienes concedida la hipoteca, puedes hacerlo sin lugar a dudas. En este caso, lo normal es que tu banco te pida una copia de ese seguro. Lógicamente deben asegurarse que la vivienda, está asegurada, aunque no sea a través de ellos.
Es muy importante que contrates un seguro con un Continente y un Contenido adecuado a las condiciones de tu vivienda. Si estableces un contenido o un continente demasiado bajo, puedes encontrarte fácilmente con que tu aseguradora no pueda cubrirte ciertos daños ocasionados en la casa. Si por el contrario contratas un seguro con una cobertura muy por encima del valor del bien, estarás pagando más prima de la que te corresponde, y además, la aseguradora sólo te va a cubrir por el daño efectivamente causado.
Seguro de Decesos
“¿Para qué quiero tener este seguro? Cuando llegue el momento tengo dinero de sobra, se paga y punto”. Este argumento es muy habitual y la respuesta es bastante sencilla.
El seguro de deceso no trata sólo de cubrir un gasto económico puntual. Lo que aquí de verdad importa , es que sirve de mediador en una situación emocional extrema. Tu familia apenas tendrá que ocuparse de detalles que lo único que hacen es agregar más carga emocional negativa a la situación. No sólo es proporcionar cobertura económica, se trata de proporcionar tranquilidad.
Una creencia errónea habitual, es la de pensar que por estar más años en una compañía te pertenecen más derechos en la póliza. Falso. Una vez ocurre la contingencia, la cobertura es la misma, lleves 1 año o 20 años con esa compañía
Seguro Multirriesgos
Si tienes un local donde desarrollas tu actividad económica, deberás contratar la póliza que te cubra de cualquier contingencia en la actividad diaria. Es importante que contrates una póliza adaptada a tu actividad, es decir, que tenga en cuenta las peculiaridades de tu sector y las obligaciones que pueda determinar el convenio que lo regula. Por ejemplo: si eres titular de una farmacia, deberás contar con el Seguro Multirriesgo para Farmacias, que incluya el Seguro de Accidentes de los trabajadores y la cobertura de Responsabilidad Civil que establece en Convenio de Farmacias. Si tu seguro no incluyera esas dos coberturas añadidas, debes contratarlas a parte.
Una práctica habitual es que por error o desconocimiento, se contratan seguros por duplicado, saca el listado de los seguros que pagas, y asegúrate que no pagas más primas de las necesarias.
Pólizas de Crédito
Si tienes una empresa debes saber que es práctica habitual que todas tengan una póliza de crédito donde domicilien sino todo, al menos una parte del flujo de cobros y pagos. Se trata de un colchón con el que contamos en el desarrollo de nuestra actividad.
No olvides que se trata de dinero prestado. Controla su uso, si dispones en exceso de la póliza puedes llegar a tener ciertos apuros o tensiones financieras.
Si vas a contratar una, debes tener en cuenta que tu entidad te cobrará una comisión de apertura al inicio y posteriormente liquidaciones que habitualmente son trimestrales. En estas liquidaciones se aplica un tipo de interés sobre el saldo que dispones y en algunos casos, incluirá una comisión sobre el saldo del que no dispones. Todas son condiciones que debes tener en cuenta a la hora de ver dónde contratas la Póliza de Crédito.
Por último nos gustaría hacerte un recordatorio. En relación a las operaciones hipotecarias que solicites, la Nueva Ley Hipotecaria dice que las entidades bancarias son responsables del pago de los gastos de Notaría, Registro de la Propiedad, Gestoría y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. La inscripción de la Cancelación de una hipoteca, la tasación, y la comisión de apertura la asume el cliente.
En el Artículo 1. Objeto de esta Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, se determina además que “Esta Ley tiene por objeto establecer determinadas normas de protección de las personas físicas que sean deudores, fiadores o garantes, de préstamos que estén garantizados mediante hipoteca u otro derecho real de garantía sobre bienes inmuebles de uso residencial o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles construidos o por construir” . Es decir, no todas las hipotecas se van a acoger a este reparto de gastos, depende de la garantía y la finalidad a la que se destinen los fondos.
Nos vemos en el siguiente artículo
Cristina Chouciño Carril
Dpto. Financiero/Marketing y Ventas