Hace poco leí una entrevista en prensa económica, en la que a un experto financiero le preguntaban qué era mejor en estos momentos, si firmar una hipoteca a tipo fijo o variable. Su contestación fue: “ la mejor hipoteca, es la más barata”. Nos parece una respuesta muy inteligente, práctica, con la que estamos en total consonancia. Así es, en estos momentos hay que buscar la hipoteca que menos coste nos suponga en el corto / medio plazo. Para averiguar esto, hay que poner todas las condiciones sobre la mesa y analizarlo todo. Para esto puedes acudir por supuesto a tu asesor financiero de confianza si lo necesitas. Te vamos a ir describiendo algunas de las variables más importantes a la hora de realizar este estudio.
Para empezar, nosotros consideramos que en la elección de un tipo de hipoteca u otro, tiene una gran influencia el perfil del cliente, tu perfil, que es personal e intransferible. Por ejemplo, si somos de los que queremos tener claro desde el principio cual va a ser el coste de la hipoteca para nosotros durante todo el plazo en que esté vigente, seguramente vamos a decantarnos por la hipoteca a tipo fijo. No hay sobresaltos, ni incertidumbre por cómo se desarrollará el euribor, mi cuota mensual, será siempre la misma. Sin embargo, si no queremos financiación a tipos muy por encima del euribor actual, y queremos aprovechar ciertos años de condiciones a tipo variable, antes de que se den subidas importantes, seguramente optaremos por la de tipo variable.
Sea cual sea tu perfil, nos parece muy importante aconsejarte que a la hora de tomar la decisión de qué oferta seleccionar, si hemos pedido precios a distintas entidades, hagamos un análisis global. Con esto nos referimos a que la vinculación asociada a la hipoteca, debe ser también objetivo de análisis . Ya sabemos que con la nueva ley hipotecaria, la entidad no puede exigirnos vinculación obligatoria, pero esta es la teoría, en la práctica, nos piden un compromiso de vinculación que puede interesarnos o no, pero hay que estudiarlo. Al fin y al cabo esto no es más que un proceso de negociación entre nosotros y la entidad bancaria.
Las entidades bancarias no son ajenas a las previsiones futuras del Euribor, por eso veremos que últimamente ha habido cambios significativos en los tipos de las hipotecas fijas, más altos que hace unos meses. Hoy amanecíamos con un artículo que hacía referencia a esto: “El mercado ya ve el euríbor cerca del 1% en 2022” , esta previsión que se estimaba para finales de 2023, parece que se visualiza cada vez con más fuerza, como un escenario probable para finales de 2022. La inflacción actual, la guerra de Ucrania… han sido factores determinantes en el cambio de rumbo de las estimaciones que había hace tan sólo 6 meses.
Empezamos enero de 2022 con el Euribor en -0,499% y el mes de abril cerró con el Euribor en 0,013%. Habrá que esperar para ver cómo cierra el mes de mayo, pero si tomamos como referencia las últimas 6 jornadas, vemos que el Euribor gira en torno al 0,30%. Con estos datos, vemos que el escenario que nos indican de llegar a final de año en un 1% es más que posible. Hay que tener este dato en cuenta en la elección de hipoteca.
Si nos decantamos por ejemplo por hipotecas a tipo fijo, miremos la oferta que hay y sacando una media, podremos ver cuales son aquellas que se mueven dentro de tarifas de mercado y cuales se desmarcan poniéndonos tipos excesivamente altos. Lo mismo ocurre con las hipotecas tipo variable, hay que analizar la oferta del mercado, para ver si lo que nos ofrecen es “caro o barato”.
Hasta aquí, ya sabemos la importancia de analizar la hipoteca más acorde a nuestro perfil, la “más barata” y la que tenga una vinculación más interesante para nosotros. A estas variables, queremos sumar otra más, no menos importante. Nos referimos a ver si el nivel de servicio de la entidad bancaria, se ajusta a lo que nosotros necesitamos.
Esperamos haberte ayudado a esclarecer un poco todo esto. No olvides que estamos a tu disposición si necesitas nuestro asesoramiento en esto o en otras cuestiones.
Hasta la próxima
Cristina Chouciño
Dpto. Financiero
J&D Consulting